在持续高通胀的环境下，美国人利用退休储蓄账户应对突发经济状况的人数达到了历史新高。
根据先锋集团(Vanguard Group)对约500万个账户的监测数据，2023年401(k)账户的艰难提款活动有所上升，从2022年的2.8%增至去年的3.6%。
先锋集团指出，艰难提款的增加可能反映出更多家庭正在承受“财务压力”。
福克斯商业报道提到，大流行前的平均水平约为2%，并指出2023年是先锋集团自2004年开始追踪数据以来的最高水平。
数据显示，去年约40%的401(k)提款是为了避免止赎，较2022年的约36%有所上升。
与此同时，高通胀使许多美国家庭面临更大的财务压力，他们被迫为食品和租金等日常开支支付更高的费用。
什么是401(k)艰难提款?
401(k)计划允许员工将部分工资存入个人储蓄账户，以备退休之用。雇主通常也会向员工的账户缴款。
从401(k)中提取资金有多种方式，包括贷款或艰难提取——后者必须是由于严重的经济困难。
美国国税局使用“紧迫和沉重的经济需求”来描述这种情况，例子包括医疗费用、避免驱逐或丧失抵押品赎回权的资金、丧葬费用和某些教育费用。
先锋集团表示，低收入参与者比高收入参与者更可能进行艰难提取，并指出他们在401(k)账户之外缺乏紧急储蓄。
该组织称，2022年，低收入参与者中约80%的艰难提款用于避免失去家园、修复房屋或支付医疗费用。
先锋集团对福克斯电视台表示：“考虑到现在申请艰难提取变得更容易，且自动登记帮助更多工人为退休储蓄，尤其是低收入工人，因此适度增加并不意外。”
该组织补充道：“对于一小部分面临财务压力的工人来说，艰难提款可能成为一种安全网，而没有计划实施的自动解决方案，这种安全网可能无法实现。”
401(k)艰难提取的缺点
这种类型的提款也有其成本。
那些从401(k)计划中艰难提取资金的人需要为这笔钱缴纳所得税，如果他们年龄在59岁半以下，还可能面临10%的提前提取罚款。
先锋集团指出，这可能会耗尽参与者的退休储蓄，如果提款成为习惯，可能会导致更大的长期财务压力。该组织表示，约三分之一在2022年申请艰难提款的参与者在2021年也曾申请过。
先锋集团的财务顾问Sophoan Prak在一份声明中表示：“从401(k)等延税账户中提取退休资金应非常谨慎，因为这可能导致提前提取罚款和所得税。”
“这也会影响你实现退休目标的能力——尤其是如果你忘记恢复缴费，或者将其视为长期解决方案——因为你错过了多年的复利，”普拉克补充道。
动用你的401(k)养老金是个好主意吗?
Prak表示，如果个人能够立即偿还，并且在贷款未偿还期间不打算离开雇主，那么从401(k)中贷款可能是合适的。
留下未偿还的贷款余额可能会引发所得税问题。
Prak说：“许多接受401(k)贷款的退休计划参与者在偿还贷款的同时继续定期缴款，从而降低了他们未来退休目标的风险。”
总体而言，先锋集团指出，去年有超过96%的参与者没有进行艰难提款。
该组织在其《美国如何储蓄2024》报告的预览版中表示：“这些数据强调，即使在动荡和不确定的经济时期，参与者普遍具有弹性，并保持长期的退休储蓄方式。”
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